Шансы на получение банковского кредита

Как определить свои шансы на получение банковского кредита

На сегодня кредитование является одним из самых популярных банковских продуктов. Быстрое получение денег для разных целей всегда интересует рядовых граждан. Однако чтобы получить в банке необходимый займ, потенциальному кредитору недостаточно положительно оценить свои финансовые возможности по его выплате. Необходимо также знать критерии, на которые банковские работники ориентируются в принятии решении о выдаче кредита. Хорошо, если желающий получить заём имеет высокий доход и может это подтвердить. Однако данный фактор не является гарантией в положительном решении банка. Итак, как же можно реалистично оценить свои перспективы и увеличить шансы на получение заветных денег в банке? В данной статье постараемся ответить на этот вопрос, руководствуясь основными банковскими принципами, на основании которых принимается решение о выдаче кредитов.

Банковская оценка клиента

Основополагающим критерием для оценки потенциального заёмщика является уровень банковского риска. По нему банковские работники просчитывают вероятность того, что выдаваемый кредит заёмщик вернёт в оговоренный срок и в полном объёме. Данная оценочная процедура называется скорингом. Клиент в качестве потенциального заёмщика оценивается комплексно – банки обращают внимание на все факторы, которые даже косвенно могут повлиять на будущую платежеспособность человека.

 Кредитные займы на развитие малого бизнеса в Украине

 Оформление кредитной карты в разных банках украины

 Где взять кредитную историю

По результатам скоринга банк присваивает своему клиенту баллы – чем большее количество балов наберёт клиент, тем лучше его шансы на получение кредита. Более того, процентная ставка банка также может зависеть от уровня риска – чем благонадёжнее клиент, тем меньшие проценты по кредиту для него устанавливаются.

Критерии банковской оценки

В целом, помимо показателя дохода, все банки ориентируются на ограниченный набор критериев клиентской оценки. Рассмотрим их подробнее:

1. Наличие права собственности на недвижимость. Клиенту следует сообщить банковским работникам о наличии собственной квартиры, дома или дачи – это косвенно подтверждает его благонадёжность как заёмщика.
2. Наличие высшего образования. Данный показатель также играет роль в оценке потенциального заёмщика. Отметка о дипломе в анкете свидетельствует банку о том, что даже если его клиент потеряет работу, он сможет оперативно снова трудоустроиться, а значит, без особых затруднений будет ежемесячно погашать свои долги перед банком.
3. Наличие постоянного места работы и фиксированной заработной платы. Банки с большей лёгкостью выдают кредиты наёмным работникам, чем частным предпринимателям, фрилансерам или владельцам бизнеса. Последние категории заёмщиков оцениваются банком как более нестабильные – в случае банкротства хозяин фирмы до последнего будет стараться поддержать свой бизнес, в то время как его работники могут быстро уволиться и найти себе более надёжное место работы.
4. Выдача кредитов пенсионерам и бюджетникам. К данной категории клиентов все банки относятся по-разному. Где-то и вовсе не обслуживают таких заёмщиков, а в других финансово-кредитных учреждениях для них даже существуют отдельные программы кредитования.
5. Наличие у кредитора семьи. Семейные заёмщики однозначно признаются более надёжными. Будучи кормильцем в семье, человек вряд ли станет без веской причины менять место работы или брать на себя непродуманные финансовые обязательства. Однако наличие детей в семье снижает баллы клиента в скоринге. В данном случае банк придерживается простой логики: если у клиента ухудшится материальное положение, то, прежде всего он станет беспокоиться о содержании своих детей, а не об уплате своих обязательств перед банком.
6. Кредитная история клиента. Данному критерию отведена одна из решающих ролей в скоринге клиента. Плохое качество кредитной истории означает, что человеку будет крайне сложно получить утвердительный ответ о выдаче займа, даже если по другим параметрам он будет идеально походить.

Банковские требования к заёмщикам

Все вышеизложенные критерии очень важны для получения кредита. Однако если человек по ним не проходит в качестве «заёмщика», у него всё ещё остаётся шанс на оформления займа. На сегодня во многих банках можно найти особые программы, обладающие гибкими условиями предоставления кредитов. Поэтому даже те, кто по каким-либо причинам не проходит процедуру скоринга, может получить займ. Однако стоит заметить, что обычно в таком случае сумма кредитования существенно ограничивается, а процентная ставка несколько выше. Итак, для получения кредита заёмщик должен соответствовать следующим параметрам:

1. Его возраст должен быть выше 25 лет. Для более молодых заёмщиков банки не так активно предлагают программы кредитования.
2. Заёмщик должен быть официально трудоустроен. Это значит, что в его трудовой книжке должна быть сделана соответствующая запись. При этом банки допускают наличие минимального стажа работы от полугода (в редких случаях – от 3х месяцев). Наличие работы по трудовому договору крайне нежелательно.
3. Заёмщик должен предоставить банку справку об уровне доходов. Многие банки отказывают в выдаче кредитов тем клиентам, которые имеют ежемесячный доход менее 1500 грн.